健康险产品定位与未来发展分析

最近，招商信诺推出E诺百万住院医疗保险（以下简称“E诺百万”），此次招商信诺进入百万医疗市场，是基于现有高端细分市场之外保险业务扩展的积极探索，也是招商信诺在大健康领域形成差异化竞争优势的又一次创新尝试。那么，招商信诺在百万医疗市场上有何优势？下一步在健康险市场将如何布局？随着经济的发展，人群消费升级，商业健康险会有怎样的变化？保险公司如何应对这些变化？针对以上问题，我们采访了招商信诺健康险事业部总裁周晞烨先生。 1、为什么市场上百万医疗险越来越多？ 由于我国医疗资源不足、医疗资源分布不均，导致了中国的“看病难、治病贵”的问题。老百姓患病，往往面临医保不能全额赔付，异地治疗赔付比例又低的困境，自费药越来越多，越来越贵，也让老百姓望而却步。

此时，市场亟需商业保险公司发挥专长，通过金融工具减轻百姓的医疗费用负担。于是近年商业住院医疗保险如雨后春笋般出现。但普通的商业住院医疗保险解决不了所有问题，例如恶性肿瘤的治疗费用就非常高，10万以内的住院补偿已满足不了客户的需求，而高保额重大疾病保险承保条件又太高，受众群体太少，于是近年各家保险公司相继推出了例如“百万医疗险”这类的中高端住院医疗保险，他们的共同特点是：高保额住院医疗保障，覆盖自费药。百万医疗险最大化的利用了保险杠杆，保费低，保障高，不仅解决了自费药的痛点，赔付方式还比较简单易懂，是解决老百姓就医难题非常理想的金融工具，得到了市场的广泛认可。 2、市场上已经有了很多百万医疗产品，为什么招商信诺还要进入这个市场？从战略层面来说，招商信诺进入百万医疗市场，是基于现有高端细分市场之外保险业务扩展的积极探索，也是招商信诺在大健康领域形成差异化竞争优势的又一次创新尝试。

招商信诺推出E诺百万，也是确实看到了广泛的市场需求，也认同这类产品对于消费者的保障意义。另一方面招商信诺进入这一市场，也是希望依托于自身在健康医疗领域丰富的实践经验，通过将保险保障与健康服务有机结合，为客户提供更好的选择，满足消费者全方位、深层次的健康需求。 3、招商信诺在百万医疗市场上有何优势？招商信诺最大的优势来源于其在中国本土健康险市场丰富的实践经验。作为在中国市场深耕多年的健康保险福利供应商，招商信诺通过提供高额保障的健康险产品和全方面的健康管理服务，已形成了较高的品牌知名度和品牌认可度。其次，E诺百万此次特别打造了两款各具特色的保险产品方案，通过差异化的定位充分满足了不同层次客户的健康需求。除提供医疗费用保障外，E诺百万还为客户提供非常丰富的医疗健康增值服务，通过提供专属就医服务进一步提升客户体验。 4、招商信诺下一步在健康险市场将如何布局？近年来招商信诺高端健康险业务保持着健康稳定的发展，但高端细分市场的规模限制无法满足我们进一步参与健康险市场的期望。因此招商信诺将基于现有渠道和健康服务能力优势的产品创新，进一步巩固现有的团体高端医疗险业务优势；同时也将充分挖掘中国健康保险市场的成长潜力，采用多渠道销售以推广各种健康相关的产品。另一方面也将进一步革新医疗服务，提供专属就医服务以提升客户体验。

招商信诺在团体高端医疗市场也有不俗的表现，客户人群已不限于单一的外籍工作人员，越来越多本地高管也成为招商信诺高端团险的目标人群。招商信诺健康险在团体高端医疗行业取得不俗的表现，赢得好口碑，成为500强企业中高管首选，未来将继续立足高端健康险，积极发展高端健康服务，从而使招商信诺由高端健康保险细分市场的领军者转变为健康保险领域的重要竞争者。 5、随着经济的发展，人群消费升级，商业健康险会有怎样的变化？保险公司如何应对这些变化？随着国内个人财富水平不断提升，人们更加愿意为自身健康进行投资，通过购买医疗保险，享受更加优质的医疗资源。

因此提供一站式全流程的医疗服务或将成为商业健康险的重要突破口。基于高端人群对于高效及优质医疗服务的需求，提供涵盖全方位、高质量医疗服务的高端医疗险产品，才能形成差异化优势，最终赢得市场。