别让生命的价值在一瞬间终止

近期抖音和热搜都曾报导过浙江的一位27岁的小伙子在打篮球的过程当中不幸倒地猝死。

就在刚刚过去的几天里，我身边也有一位优秀的同仁也是很突然的在一场篮球运动中猝然离世。

这样的不幸可能就在我们身边随时随地在发生。

从抖音平台上搜索猝死的话题视频，大概可以看到有500多个视频，5300多万次播放。

不禁让人唏嘘，一个一个鲜活生命的戛然而止，背后可是一个又一个的家庭不得不承受的痛失所爱以及随之而来的家庭巨变。

今天，就来讨论一下：

如何正确认识和处理这种生命风险。

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正确认识“猝死”风险：意外，还是疾病？

大多数人听到猝死，感受上就很意外，也觉得这是一种意外，其实从风险原因角度来讲，却并非是“意外”。

给大家两个数字，我国每年猝死大概有57万人，这其中有80%又属于心源性猝死，什么意思呢？

就是由于心脏原因导致的突然死亡，包括心肌病心肌炎造成，以及感冒引起的心肌问题而诱发。

所以，通常这是一种由突发疾病引起的身故，而并非由于意外原因造成。

那在这里就有一个很重要的提示：

大多数人在给家庭成员上保险的时候没有正确的认识和处理这种猝死风险。

一般家庭规划和配置保险分两类，报销和赔偿。

报销：

社保基础上，补充自费药报销；

延展到国内外优质医疗资源环境的费用报销。

赔偿：

最常见的赔偿是发生重大疾病，

这个大家比较熟知；

意外原因造成的伤残或者身故，

可以依照伤残等级按比例或者身故按照保额进行赔偿；

还有一种叫寿险，

不管什么原因造成的身故都能进行赔偿。

（保险业公认的一些约定的免责情况除外，比如吸毒，酒驾的原因导致身故）

猝死在哪种保险中能够获得赔付呢？

前面已经提到，它不属于意外原因，而是由疾病引起的身故。

请注意：是身故了才能赔付。

所以，有一些人常常说要投保不包含寿险责任的重大疾病保险，就要注意了：

单纯的重大疾病险无法获得身故赔付。

而是否会认定为重大疾病，按照重疾获赔也是不确定的。

原因是猝死的病因通常比较复杂。

是不是属于重大疾病，要做非常详细的检查，甚至于尸检解剖，但是往往家属悲痛之余无法接受。

此外，医疗费用报销只能够解决抢救过程中产生的医疗费用，但解决不了身故之后的风险。

我们要关注与身故有关的保险。

在带有猝死责任的保险中，有一些短期意外险，在身故伤残以及意外医疗基础之上，也常常附加了一定额度的猝死保障。

但是我们要注意到具体条款约定中，有一些特别的描述。

比如，如果在突发风险抢救超过24小时以后身故，就无法得到赔付。

所以，不要以为有了带有猝死保险责任的产品就可以解决这种风险，还是要高度关注在更大范围情况下能够提供身故赔偿的寿险。

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正确处理身故风险：如何做好寿险规划？

正确认知猝死风险以后，怎样拥有与生命价值相匹配的确定性风险保障，这是一个需要单独讨论的题目。

概括来说，是要合理规划不同家庭结构下的一个人生命的可衡量价值，

并且要认识到这是一个变化的过程。

比如一个人：

二十几岁刚毕业，

到结婚生子，

再到子女成年、自身步入退休……

这个人的不同人生阶段他的生命突然终止，带来的影响显然是不同的。

二十几岁刚刚毕业走上工作岗位，

这是单身家庭结构，

生命的价值应该就是回馈父母的养育之恩。

到了结婚生子阶段，上有老下有小，

甚至，是一个“421”家庭结构。

这个阶段，夫妻双方都承担了赡养老人、抚养子女以及彼此照顾的责任和压力。

任何一方发生身故风险，

就要考虑希望给予父母、子女以及夫妻中的另一方多少补偿。

随着子女成年，父母老去，

更多的是补偿夫妻中另一方的长期独自生活，

以及希望通过身故赔偿方式将财富传承给子女。

当然，还有丁克家庭，多子女家庭等等。

不同家庭结构、人生阶段，

有不同的生命价值考量。

所以，不同的家庭结构需要因人而异进行具体的风险保障规划实施。

并且要持续关注家庭阶段变化，在长期保障服务当中进行持续调整。

最后结语

生命有时候是极其脆弱的，

面对一些突发的生命风险，

我们要有正确的风险认识，

并及时妥善处理风险保障规划，

善用一些保障工具去延续生命的价值。

除了关注“猝死”，我们也要关注其他的风险。

如何为一个家庭建立全面的保障规划组合以及动态跟踪调整？

关于这方面的话题，我们在过往的文章当中，有过多角度的系统性阐述，各位可以具体去参考阅读这样的一些文章，进一步的理解。