捧出“长湘贷” 与你长相守长沙银行小贷中心与小微企业相伴成长的故事

来源：中国金融新闻网

本网讯 记者 刘新光 通讯员 刘彦珺报道 站在长沙银行总部大楼27楼，凭窗远眺，湘江南来，静水深流向北而去，两岸高楼林立，错落有致，露出美丽的天际线。

长沙银行小企业信贷中心的负责人，站在他办公室的窗前，对《金融时报》记者说，“如果说大中型企业就像城市里的那些高楼大厦，小微企业则是那些低小的房子，他们与高楼大厦一起构成城市美丽的风景。他们充满着活力和机遇，是我们专注服务的对象”。

记者了解到，这家小企业信贷中心成立于2012年12月18日，当时是湖南省首家小企业金融服务专营机构，目前也是长沙银行唯一按事业部制管理的机构。该中心集营销推动、贷款审批、风险管控、中后台支持保障于一体，目前设有市场营销部、风险管理部、信贷审批部、综合财务部及人力培训部五个管理部室，已在全省各地市设立17家业务分中心，致力打造“湖南省小微金融首选品牌”。

打通节点，让金融活水流向小微企业

“小微活，就业旺，经济兴”。说起小微企业，小贷中心的负责人打开了话匣子。他说，湖南省小微企业目前已超300万户，其“用款周期短、用款时间急、需求金额小、用款频次高”等特点，使其获取金融服务相对较难，成为困扰其发展的痛点，而另一方面，银行对于量大、分散的小微企业，也存在无法找到合适客户、评估风险难度相对较大、信用评估流程慢成本高等问题。

6年前，长沙银行率先成立小企业信贷中心，着力为小微客户提供全面、优质、高效的金融服务。针对小微企业“周期短”财务报表、税务报表等资料缺失等“信息不对称”难点，小企业信贷中心引进德国法兰克福金融管理学院小额信贷技术，结合本土行业特点，进行风控和营销逻辑的调整，坚持抢占“长尾”市场，做大、做强“长湘贷”品牌。

“长湘贷”是长沙银行为满足小微企业客户贷款需求的创新型金融产品。其可供选择的“随借随还、按日计息”功能，较好地契合了小微客户季节性、阶段性的用款特点；“长湘贷”不需要小微企业主或个体工商户提供抵押，而是将“企业是否长期、规范经营”作为贷款条件，为小微企业客户进入银行融资大门降低了门槛；“自主用款，灵活还款”功能，更是能够满足小微企业信贷资金使用的便利性需求，在节约小微客户资金使用成本的同时，大大提升了长沙银行的服务体验。

据长沙银行副行长孟钢介绍，该行单列中小微企业信贷规模，确保实现小微企业“两增两控”目标，组织开展产业链、园区专项营销竞赛活动，引导信贷业务向小微和民营企业倾斜，并合理确定贷款利率水平，还根据行业、市场及园区小微企业经营特征，为小微企业授信产品设置灵活的风险容忍度。

据统计，小企业信贷中心6年来累计服务客户2.8万户，投放贷款金额超过130亿元。截止2018年11月30日，中心授信规模突破50亿元，贷款余额32.7亿元，不良率1.7%。目前，长沙银行的中小微企业贷款已占全行贷款的70%。长湘贷、税e融、网商流水贷等一系列产品已经成为该行支持创业者、中小微企业的主力军。

深耕本土，助力客户实现“双创”梦想

小微企业是整个中国经济的活力之源。在湖南同样如此。目前全省中小微企业占到企业总数量的99%以上，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、75%以上的创新成果、85%以上的就业岗位，在保障财税增收、稳定经济增长、推进技术创新、保障民生福祉等方面发挥着越来越重要的作用。服务好小微企业，正是长沙银行服务湖南实体经济的关键抓手，也见证了湖南省的小微企业发展。

小企业信贷中心负责人介绍，该中心专项服务于小微企业主、个体工商户，服务的行业范围广泛，主要服务现代服务业，如快消、家电、蔬菜水果、建材、家居等与衣食住行相关行业。同时，全面对接全省地市的支柱产业、特色产业，进行精准开发，助力当地经济发展，带动当地居民致富，如株洲醴陵市陶瓷、郴州嘉禾县的精密机械铸造、邵阳市邵东县的小商品加工等。

“古有铜官窑，今有醴陵瓷”。映着生生不息的千年窑火，“瓷城”醴陵孕育了一大批瓷器新兴企业。德兴瓷业有限公司就是其中的“佼佼者”。该公司董事长童新德从事陶瓷生产二十多年，从当初一个人的单打独斗到现在有了自己的企业和员工，从原来的小作坊变成现在的大厂房。但当年他在扩建厂房的过程中，由于投资较大，导致资金紧缺，以致厂房建设一度停工。长沙银行“雪中送炭”，童新德通过“长湘贷”申请到了无抵押贷款，让该公司的厂房如期竣工并投入生产。

如今，德兴瓷业逐步扩大公司规模，主要生产礼品瓷，以及陶瓷酒瓶,其中，茅台、湘窖等多款名酒的酒瓶都出自该公司。目前，长沙银行小企业信贷中心向醴陵陶瓷市场客户授信近4000万元，占市场生产类客户的三成以上，其中不乏泰宇瓷业、泰鑫瓷业、银和瓷业、浦口电瓷等龙头企业。

在“长湘贷”推出第一年，授信规模突破了10亿元，2017年授信规模突破30亿元，这其中，既是经济大周期的反映，也是小企业信贷中心与小微企业的一同成长发展壮大的历程，从风靡长沙的网红创新茶饮品牌“茶颜悦色”，到在天猫腊味节上备受热捧的互联网+湖南味道领军企业“松桂坊”，再到新三板挂牌企业“湖南农商通电子商务股份有限公司”……见证了一个个美好生活“小梦想”的茁壮成长。

用心服务，“一杯水”赢得客户信赖

“我们招聘的员工大都是没有银行从业经验的，但一张白纸可以画出最美的画”。说起自己的团队，小企业信贷中心负责人颇感自豪。目前中心员工近200人，平均年龄28岁，他们朝气蓬勃、充满激情。这个团队，先后获得长沙市级“青年文明号”、长沙市“五四红旗团支部（总支）”等荣誉称号。

6年来，小企业信贷中心一直坚持纯上门服务，坚持服务小微企业，坚持无任何中介费用，让小微企业客户感受到流程简单、打交道简单的“极致”服务。他们把小微企业的满意与信赖当成信条，为客户提供高效简洁的服务。

“我们坚持‘一杯水’的文化”。孟钢副行长说，“虽然我们提供‘全上门服务’，不收取任何中介费用，但是对于上门的客户经理，都要求他们只喝一杯水。”

唐思，这位从当年的“扫街员”成长为客户经理团队负责人之一的小姑娘，回忆起自己6年前第一次上门拜访客户时的情形，仍然记忆犹新，当时，在长沙的阳光100小区附近，她人生中第一位客户“莉姐”需要申请10万贷款扩大自己的米粉店规模。为了把贷款赶紧办下来，“莉姐”给唐思和同事“塞烟”，唐思拒绝了。之后她和同事一起打算坐公交车回办公室，没想到，此时“莉姐”往准备关闭的车门里塞进来一条咸鱼。第二天，唐思又拎着这条咸鱼，送回了“莉姐”店里。

这条咸鱼的故事，已成为小企业信贷中心服务客户的“标杆”，也正是针对小微企业的融资需求的独特属性。6年多来，长行小企业信贷中心始终坚持无微不至的“全上门服务”和不收取任何中介费用，用全心全意的服务得到越来越多小微企业的信赖。

创新不止，致力打造小微金融品牌

国家“振兴实体经济”，“脱虚向实”、“服务小微企业”等政策导向在前，如何更进一步优化服务，更好助推实体经济，助力小微企业？孟钢表示，长沙银行将通过集群化客户开发、集约化业务流程，同时通过基本完成全省布局，力争打造湖南省小微金融首选品牌。

目前，长沙银行依托小企业信贷中心根据小微企业行业特点、企业聚集等要素，已在全省各地市开发177个专业集群，为打造社区化、网格化的服务模式奠立了良好基础，同时结合外部大数据、实地走访获取的一手数据、行业分析、微观调研等方式，创造出针对不同集群的本土化、专业化风控模型，从而将业务与产品渗透到全省各地市主要小微企业专业集群与主要领域。

孟钢副行长介绍，该行将持续开展小微金融大讲堂活动，打造深入民营、小微企业的信息交流服务平台。为企业解读金融政策、送金融产品、送服务上门，让其享受全方位、全过程、一站式的综合服务。小贷中心借助场景嵌入、大数据、风险预警系统、决策引擎等金融科技手段进行信贷进件和风险管理，积极推进线上经营，向“极致的线下产品体验、精致的半线上客户体验、场景下的全线上化”迈进。目前已全面实现“线下授信、线上用款”。通过强大的量化系统和自动化操作，小企业信贷中心将深度优化信贷工厂模式，实现全流程无缝对接。

“我们希望，当小微客户有需要时，能首先想到长沙银行小企业信贷中心，我们的‘长湘贷’产品，能够满足他们的需要。而我们也在与小微客户的相伴相守中得到成长，实现自我价值”。

采访结束时，小企业信贷中心负责人对记者说。