买了意外险却发现理赔难？这篇文章值得一看！

意外险是最容易上手的保险产品，便宜杠杆高，一年几百块能买100万保额。虽说是居家必备，意外险很容易买错，发生了意外被拒赔的案例比比皆是。购买意外险，怎么防止被套路呢？今天小编就来聊聊意外险。

什么是意外险？

意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。说白了就是一个人因为意外残疾或者身故了，保险公司会按照约定给付被保人或者受益人保险金。

意外险的分类

意外伤害险

人身意外伤害险，是人身保险中的一种，是以被保险人因受意外伤害造成身故、伤残为给付保险金的人身保险。一般被保险人在烧伤残疾、死亡等赔付条件下，保险受益人一次性拿到约定的保险金。就是死了赔、伤残按照等级赔。意外伤害保险的构成是意外和伤害，自杀身亡是不包含在内的，意外伤害成立必须是客观的意外事故。意外伤害险起到小杠杆大保障的作用，灵活性强的产品，在众多的保险险种中脱颖而出。

意外医疗险

意外医疗险，是指被保险人在保险保障期内因为意外事故产生的合理医疗费的险种，通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。意外医疗险一般不会单独承保，会在意外伤害险中作为附加险承保。所以在意外保险中的会附加医疗保险，具体医疗保险的保额是多少是由各个保险公司的制定。意外伤害险是针对大意外，身故、伤残等的保障，故和伤残责任是给付型设计。意外医疗只赔付生活中常见小意外造成的医疗费，住院补贴等，意外医疗责任是报销型设计。现在保险公司推出的综合性的意外险，就把意外伤害和意外医疗融合在一起，费用低廉，保障范围具有互补性。

你以为的意外是真的意外吗？

意外险保的是意外，可什么是意外，里面可大有讲头。保险条款里对意外的解释是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。比如你在马路上走，被不知道从哪掉下来的花盆砸伤了脑袋，或者被车不小心撞了，被烧伤、烫伤了，都属于意外。但如果是高原反应、中暑这种情况，就不是意外了，本质上这些还是因为自身身体原因导致的。

在保险的定义中，符合意外伤害必须满足有四个条件：外来的，突发的，非本意的，非疾病。烫伤，摔伤，坠机，是意外。中暑，高原反应，猝死，却不算意外。猝死和潜在的身体疾病有关，因此不算意外事故。

中暑和高原反应不满足非疾病，通常和身体素质有关，不是外来的是身体内在原因导致的，也不是突发的，中暑/高反发生的环境条件是预期之内。

举个例子，小明因为疫情宅在家里自己做饭，吃完后上吐下泻，到医院医生诊断为食物中毒，这是意外吗？小明所患上的胃肠道不适可能与自身体质有关，不满足“外来”特点，只有当至少三个人集体食物中毒，才能视为意外。

意外险保障什么？

1、意外身故

也就是因为意外直接导致的身故。比如某人买了100万的保额，因车祸身故，保险公司就会赔付100万。

2、意外伤残

就是意外导致的残疾。根据国家的《人身保险伤残评定标准》，意外伤残分为1-10级。一级伤残赔付保额100％，二级伤残赔付90％，依次类推，十级伤残赔付10％。

举个例子，某人打架斗殴断了一只手，按照意外险的伤残等级，属于5级伤残，赔60％的保额，但因寻衅滋事造成的伤害通常是不保的。若不幸意外伤残，需要人照顾，还不能工作，花费比意外身故还大。这样的风险敞口，别的保险产品都保不了，只靠意外险。因此，哪怕你已经买了寿险和医疗险，仍然有必要再买意外险。

3、意外医疗

因意外伤害造成的医疗费，可以找保险公司报销。注意两点，一是报销范围是否仅限社保内；二是免赔额，也就是到达免赔额以上的费用，才可报销。

4、住院津贴

意外伤害住院了，每天有一定的补助，如果是住ICU，可能补助还更多。这笔钱可以弥补误工的损失和护工费用，挺实用。除了这四大项，有的意外险还包括猝死责任。猝死保险金可能不是100％保额，这点要看清楚。

意外险的免责条款

了解了意外险保什么，还千万别漏了免责条款，也就是它不保什么。外险免责条款很长。市面上的意外险的免责条款都对这些行为免责：包括但不限于：投保人的故意行为；被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀； 被保险人妊娠、流产、分娩；疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死； 被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响期间；被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间； 发生被保险人作为军人（含特种兵）、警务人员（含防暴警察）在训练或执行公务期间等。

结语

天有不测风云，人有旦夕祸福。如果几百块钱可以转嫁未知的风险，何乐而不为呢？明天和意外不知道哪个先来，希望这篇关于意外险的解读能让你对意外险有一些全新的认识，并且认识到意外险的保障是很重要的。