征文选登｜商业银行数字化转型推进服务乡村振兴的路径研究

作者：中国建设银行电子银行业务中心 王迪 郑洁 付爽

乡村振兴是党的十九大确定的重大发展战略之一，而金融服务乡村振兴是金融解决国家和社会痛点，服务经济发展的必然要求。随着商业银行数字化转型的步伐不断加快，为推进农村数字化服务奠定了良好基础。本文通过分析商业银行服务乡村振兴的现状及问题，结合数字化技术手段，从创新产品、搭建场景、线上运营三方面提出了商业银行数字化转型推进服务乡村振兴的实施路径。

一、商业银行数字化转型推进服务乡村振兴的现状分析

近年来，随着国家和社会各界对“三农”工作投入力度的不断加大，农村信息化、数字化发展不断加速，商业银行服务乡村振兴的机遇与优势越发突显，正利用数字化转型为实现乡村振兴美好蓝图做出重大贡献。

1. 商业银行数字化转型推进服务乡村振兴的优势

商业银行数字化转型推进服务乡村振兴，能有效突破传统限制，为乡村振兴提供强大的金融支持和发展动力。

（1）商业银行数字化转型推进服务乡村振兴，助力增强乡村产业发展的金融可触性。

传统金融服务以金融机构为核心，受时间、空间、地域等因素影响较大，服务涉及单据、文件较多，金融机构网点分布单一，网点建设情况在很大程度上决定了所辐射区域的金融发展水平。乡村地区基础设施建设不够完善，发展水平相对落后，客观条件限制了金融资源调配的功能。商业银行推行数字化服务，依托数字技术打造新金融服务体系，利用互联网及信息技术手段，突破时空限制，将金融服务便捷化、多样化，使得乡村金融服务的可触性大大提升。

（2）商业银行数字化转型推进服务乡村振兴，助力扩展乡村产业发展的金融产品可选性。

乡村振兴的金融需求不仅仅局限于传统的信贷资金支持，随着乡村产业的融合发展，账户管理、财务规范、投资理财、金融培训等多方面需求涌现，针对这些需求，各家商业银行可不断创新场景化金融 产品，依托网络平台精准投放资金，创新数字化金融服务模式，摆脱传统渠道束缚，实现乡村振兴金融服务的延伸，进一步推进农村普惠金融发展。

（3）商业银行数字化转型推进服务乡村振兴，助力补充乡村产业发展的金融供给。

数字金融借助互联网金融和大数据等技术的应用，可更为全面地、多维度地掌握乡村发展的基本情况，做到因地制宜，对“症”下药，构建具有准确性、普惠性的乡村金融体系，有效补充金融供给，增强金融供给的多元性、层次性，为三农发展提供有效支持，从而推动乡村振兴。

2. 相关商业银行服务乡村振兴的现有做法

长期以来，农村地区客户分布较散、贷款金额不高、担保抵押资产不足、信用体系不健全等特点，导致商业银行因其服务成本较高、风险较难控制等因素无法有效拓展并服务农村客群。随着农村移动互联设施的快速普及、数字乡村工程建设的不断完善，农村地区实现了网民规模的量级增长，农民生活向网络化大跨步，这些为商业银行进军农村市场提供了良好的硬件条件，加之大数据、区块链、云计算等技术的加速应用，为商业银行充分结合自身优势，加速数字化转型深入拓展农村客群，提升乡村振兴金融服务水平奠定了基石。

农业银行依托自身扎根县域的优势，将实施互联网金融服务的“三农”作为其“一号工程”，打造惠农网络融资、支付结算以及农村电商综合服务体，多渠道获取三农和县域业务数据，强化数据挖掘与运用，将金融服务嵌入农村产供销全流程，向企业客户提供ERP服务，实现线上综合收银缴费，向个人客户推出农户版APP，实现手机购销汇贷等功能。工商银行立足“融e购”银行电商平台，开展贫困地区产品线上销售，打造“产业扶贫+涉农供应链”服务模式，将金融活动精准灌溉至产业链上下游企业与农户。建设银行一方面依托自身“善融商务”电商平台，开展线上消费扶贫活动，与多家央企携手助农脱贫，帮助农村产业树品牌拓销量，另一方面依托近20万“裕农通”服务点，打造“裕农通”县域农村普惠金融服务工程，建成“银行+供销社/卫生社保……”等模式，丰富服务场景。依托“智慧乡村”平台，推出“农信云贷”、“地押快贷”等特色产品，从供应链视角提供助农惠农富农的金融服务。

二、商业银行推进乡村振兴过程中存在的问题

商业银行数字化转型不断创新乡村金融服务方式，以互联网技术为载体，通过大数据、云计算、智能终端等金融科技手段，有效降低了交易成本和金融服务门槛，对解决当前农村金融问题具有极大的现实意义。但在实践过程中，仍然发现存在农村金融服务产品创新性不够，服务场景较单一以及需求与供给不匹配的问题。

1.数字化水平低，服务产品亟待创新

产品是服务客户的基本工具。各大银行应立足乡村振兴的实际需要，为客户提供便捷化的数字化金融与非金融服务产品，在满足村民所需金融服务的同时，延伸非金融服务场景和产品创新。

而在实际服务在乡村振兴工作中，农村服务产品创新任务仍然艰巨。一方面，在金融服务领域，由于农村经济体小而分散，传统面对面的服务模式成本高、效率低，银行数字化普惠金融服务尚不健全。围绕脱贫攻坚、产业扶贫等乡村振兴重点领域，仍面临信贷产品数字化程度低、信用体系不健全等短板，金融产品和服务方式创新亟待强化；另一方面，在非金融服务领域，利用金融力量数字乡村、智慧乡村的产品开发及平台建设尚属于探索阶段，还需进一步加快加强。

2. 场景化较单一，服务场景难以活客

场景是服务客户的重要载体。随着互联网金融的迅速发展，农村供需结构的不断变化，农村场景服务建设已经成为商业银行在数字银行时代的必然选择。

当前各大银行服务农村金融场景多集中于存贷汇缴投等基本金融服务场景，局限于单一客户、单一业务的服务场景，亟需在批量化营销、场景化植入、综合化服务等方面下足功夫。一方面，由于农村产业的多样化和差异化，使得各大银行在业务服务场景上难以满足其个性化需求，真正对应农村需求、融入农村生产生活场景的涉农产品较为单一；另一方面，与支付宝、拼多多等互联网企业快速发展比较，农村各大服务场景，如农村电商、产业扶贫、政务合作等领域被其日益占据，然近年来通过大力推广电子银行、开放银行方式打破了经营上的地域限制，但在越发激烈的争夺客户群体中，银行业服务场景亟待创新，抢占农村市场尚处劣势。

3. 需求与供给不匹配，金融发展活力有待激发

当前乡村的金融需求已经不同于以往传统的小农金融需求，其金融需求范围、规模和内容均较以往发生了深刻的变化。

目前各大银行都在探索农村需求场景，分析不同类型、不同层级农村客户需求，在服务三农和地方经济方面成效显著，但在金融服务供给和需求方面还存在诸多问题。一方面，产品存在缺位现象，现有农村金融产品与新型农业主体融资需求存在期限、结构上的不匹配。根据2018年新型农业经营主体调查显示，农业经营主体在不同层级和不同程度上都面临着资金流动性约束、供给型信贷约束等问题，靠各大商业银行难以满足自己经营需求；另一方面，需求端的产业发展基础薄弱，由于农村多空心化和老龄化现象严重，且基础设施建设先天不足，新型农业经营主体普遍规模较小，尚未形成产业联动，乡村经济和金融发展缺乏活力，亟需拓展数字化发展移动金融和场景互动渠道。

三、商业银行数字化转型推进服务乡村振兴的路径探讨

随着乡村振兴战略和数字乡村建设的不断推进，农村金融服务重点也逐步向数字化和多元化方向发展。面对当前各大银行服务乡村振兴过程中的数字化水平低、需求和供给不匹配等问题。为此，必须重视数字金融服务，把握乡村振兴的战略机遇，不断创新农村服务产品，加快场景平台建设，完善线上运营体系，从而不断提升农村金融与非金融服务的水平和覆盖面，满足村民多元化需求。

1.完善基础数据建设，丰富线上创新产品

数据建设已成为互联网金融时代最重要的资产，尤其在乡村振兴领域，更要通过完善基础数据建设，推动数字技术应用，强化数字平台支撑，才能进一步创新农村金融与非金融服务产品，提质增效。

（1）夯实数据基础，通过结合金融科技应用，在整合农村客户、账户、交易数据的基础上，深耕数据分析和客户画像挖掘、产品分析、市场分析和精准营销等数据建设，强化数字支撑。

（2）创新数据增值服务，丰富农村创新产品。通过数字化工具和模式，创新线上服务产品，通过加大信贷投放，研发特色产品，定制专属产品，精准匹配最适合的融资产品，拓展获客活客服务场景。

2.加快场景平台建设，提高获客活客能力

场景建设是服务乡村振兴的基础载体，是做好深入拓展农村客群的有力抓手。而平台对于数字化时代而言，不仅是商业银行展示产品及服务的工具，更是拓展服务场景、打造生态体系的有力武器。

（1）构建“金融+农村场景+服务”的生态模式，将金融服务内嵌于场景中呈现。围绕乡村振兴中不同客群的特点与需求，针对衣、食、住、行、医疗、教育、文娱等方面存在的金融及非金融需求，分别建立服务场景，将支付结算、信贷融资、消费金融等金融服务以及智慧乡村、智慧本地服务等非金融服务内嵌于场景中，并利用金融科技技术，通过对客群数据整合、数据分析、数据应用等手段，为营销决策、风险控制等工作提供技术支撑。

（2）搭建农村综合赋能平台，将跨界资源整合于平台中呈现。顺应乡村振兴的发展需要，迎合农民多方面需求，推动传统服务迈向线上综合化平台。其一，平台围绕B端农村产业链集群，结合区块链技术，建立上下游客户高效协同的信贷融资服务；其二，平台围绕C端农村社区、商圈、景区等，创新场景支付方式、消费信贷产品等，为C端客群提供综合性金融服务；其三，平台围绕G端农村政务、医院、学校等，建立跨界合作，推动市场监管、便民服务、产学研协同等，为密切银政、银医、银校关系做好重要的数据及服务支撑。

3.建设线上运营体系，释放业务经营活力

线上运营体系集合用户、场景、业务等多方面内容，商业银行数字化转型推进服务乡村振兴，秉着“以客户为中心”的原则，旨在打造用户场景化、服务线上化、运营互联网化，全方位实现数字化升级，助推乡村振兴产业发展。

（1）综合应用互联网技术，挖掘乡村振兴潜在客户，深入了解乡村振兴产业发展的实际运营情况和金融需求。聚焦线上线下场景，持续提升场景运营能力，提高场景综合收益。利用大数据分析，动态调整线上运营策略，建立商业银行金融产品和服务的个性化内容和品牌特色。全面增强交易反欺诈能力，打造数字化营销和风控，全面建设线上运营体系。

（2）组织流程上总分联动发展，赋能商业银行各级。总行考虑全局所需的专业性和技术性，分支行考虑乡村振兴当地的特色化和市场化运营，积极加强银行电子渠道、移动支付在乡村地区特色经营，运用数字化技术为乡村振兴产业发展提供定制化产品和服务。打通线上线下渠道，实现线上经营和基层发展相统一，充分释放业务经营活力。

未来，商业银行在推动数字化转型的过程中需要更充分的考虑乡村的新业态和新需求，采取更加有针对性的措施，提升数字化服务乡村振兴的质效。

（本文观点为个人研究思考，不代表作者所在单位立场）

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