如何选择重疾险？看完这篇文章闭着眼就会选

读史可以明智，鉴以往而知未来。

重疾险，作为人身险四大险种中较古老的一个险种，也是有很长的一段发展史的。

01重疾险之父

1983年，世界上第一份重疾终于诞生。

这份来之不易的成果要感谢马利尤斯·伯纳德博士，一位南非心脏外科医生，成功进行世界上第一例心脏移植手术的人。

他曾经给一个离过婚、带着两个孩子的非癌患者进行治疗，肺部的癌细胞肿块被顺利切除后本应该静养休息，但她还是马上重返工作，因为她要为孩子们留下积蓄，不愿她们受苦。却不料两年后肺癌复发去世。

病人在确诊之后获得了治疗，活了下来，可是在财务上却「死」了。这些悲痛无奈，刺激到一位叫巴纳德医生的心。

人们需要重疾险，不是因为患病要死了，而是因为我们要活下去。

于是他找到保险公司，在他的大力倡导下诞生了第一份重疾险。最初的重疾险只涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞），癌症，脑中风和冠状动脉搭桥术。

1986年，重大疾病保险首次传入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，病种迅速发展到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并得到快速普及和发展。

02中国重疾险发展史

从1995年重疾险传入中国以来，经历了较长时间的探索和发展，最初是作为寿险的附加险一直存在的，比如常见的平安福、国寿福等产品，至今也仍然是这种形态。

从2007年开始，随着新兴保险公司的成立，重疾险市场的竞争也越来越激烈，创新责任越来越丰富，也更加符合消费者最新的需求。

03如何挑选重疾险

一款重疾产品好不好，主要看以下5个方面：

1、2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病的疾病定义使用规范》，发布了25种（6种必保重疾+19种可选重疾）高发重疾的定义和理赔标准。

合同条款常见说明

这25种疾病覆盖了中国人最高发的一些重疾比如癌症、重大器官移植、脑中风后遗症等，总体占到了重疾理赔概率的95%以上。所以在保障的重疾病种方面，大家完全可以不用花太多时间对比，保80种还是120种，相差不大，但是同样保费的情况下，肯定优先选保障更全面的。

2020年，重疾定义迎来了13年以来的首次修改和更新，具体变化后续文章单独讲解，对于目前选择重疾险影响不会太大。

2、看高发轻症以及赔付比例

以上是07版重疾定义中必保的6种重疾对应的轻症，当然网上也有8种、10种、15种高发轻症的说法，但没有特别大的依据。我们结合下图2019年泰康人寿发布的轻症理赔数据来看，还是比较吻合的。

泰康人寿2019年理赔年报

在轻症中理赔最多的有3种：原位癌、缺血性心脏病（较轻的急性心梗/冠状动脉介入）、脑血管疾病（轻度脑中风后遗症）。因此重点关注上述高发轻症即可，除此之外，还有轻症的赔付次数和赔付比例、理赔条件也是需要着重看的方面。

3、包不包含中症

从中国重疾险创新史中可以看到从2017年开始，重疾险当中开始出现中症设计，是介于轻症和重疾之间的一类疾病。一方面增加了保障的病种，另一方面把部分之前列为轻症的疾病，提升到了中症行列，提高了赔付比例。

举个例子，投保50万保额，同样是单侧肺脏切除，有些产品可以按中症60%赔付30万，而有些产品却只能按轻症赔付10万，选择哪款，不是一目了然吗？

4、产品形态是否捆绑身故

随着人们保障意识的提高，越来越多的人对于保险有了更明确的需求，虎虎从事保险行业多年，有很多人规划重疾险只是纯粹为了疾病保障，并没有想过身故了可以给家人留下多少钱，所以不捆绑身故的重疾险也越来越多，保费也更加便宜一些，适合大部分年龄段的需求。

当然，捆绑身故的重疾也是有优点的，那就是平平安安一辈子，即使没有发生重疾，也能获得保额，缺点是由于100%获赔，所以保费比较高，相比不捆绑身故的重疾险，价格起码多35%左右；另一方面，如果重疾赔付过，那身故的时候要减去重疾赔付金额了。

5、额外功能

随着医学技术的进步，很多的重疾治愈率越来越高，像甲状腺癌、前列腺癌都达到了90%以上的治愈率，在这种情况下，癌症二次保障的功能就变得越来越受欢迎。

选择二次赔付主要看二次赔付的条件、赔付比例、间隔期等因素。类似的产品形态设计还有心血管重疾、轻症等二次赔付；重疾多次分组/不分组赔付等等，是否选择这些额外责任，虎虎还是建议优先要保证首次重疾的保额在30-50万左右，再考虑附加这种二次赔付的功能。

总的来讲，重疾险是0-55岁年龄段必备的一个险种，不仅可以在发生疾病时让我们更淡定、更从容、更有尊严，也可以让术后的生活过得更轻松一些。