@所有人 一封写给所有想了解 购买保险朋友必看的一封信！

亲爱的客户：

您好！今天您找我咨询保险的事情，不知道之前有没有人给您详细的介绍过什么保险，保险都有什么呢？

不管您是否了解，接下来我用最简洁的方式给您介绍一下，因为您对整个保险体系以及每种产品背后防范的风险都是什么，有一个最全面的了解之后。您才会做出更理性的购买决策，避免我有可能对您误导消费。那我就开始了，您注意听。

因为风险这个东西无处不在，有大风险，有小风险。有的风险一但发生就有可能对整个家庭造成非常大的财务损失。为了更好的避免这种因为风险的发生而导致的大额财务损失问题。于是现在社会就运用金融工具和契约合同。构成了保险产品。并且为不同的风险准备了不同的保险工具进行锁定。

我们把风险根据不可控的程度，分成了4类：分别是

1、意外风险

2、健康风险

3、教育养老风险

4、财富传承和婚姻内外财产风险。

一、意外风险：我们使用的工具是综合意外险和专项意外险。

综合意外险是什么？

我们想一下，意外的发生会导致什么，轻一点，擦破皮了，那我们需要去医院门诊包扎一下，那我们多了一笔门诊费用支出。

重一点，那就骨折了，这会导致我们不光给医院支付住院的费用，同时还有几个月无法工作，收入还中断了，两笔损失。

再严重一点，就是伤残，这会导致终身的收入中断、以及住院和后期康复这3笔损失。

最严重的结果就是，身故。这个风险的发生会导致家庭层面的彻底收入中断。

所以，您看因为意外发生的风险会有这4种，综合意外险。顾名思义，就是说一个险种就把这4种风险全部都规避了。而且同时它的杠杆还非常高，现在市场上的产品差不多会有2500倍的杠杆。

什么意思呢！就是200元钱大约能够保障50万的意外风险。先给您全部介绍完，我们再说具体产品和保额保费的情况。

在综合意外的基础之上，还有专项意外。像我很喜欢开车出露营。那我就会专门给自己多保障一点，交通意外险、和户外意外险。因为我在这2种环境下的风险比别人更大嘛！这就是专项意外的特点，就保一项特殊的责任。

二、接下来就是健康险，健康的风险虽然也不可控，但是比意外要可控一些，因为如果平时生活都很健康，那么相对可以把发生之后的严重程度适当的降低。

因为健康问题跟身体好不好没有太大的关系，主要是由基因遗传所导致，后天能做的就是尽量的控制。

健康风险一旦发生，会导致两笔损失。

1、医疗费用的损失，从整个医学数据上看，基本上我们现在平均用于治愈好一个严重的疾病费用在40万左右。这个还是我们使用普通的疗法，社保内的治疗体系。如果我们要使用更优质的治疗方式，那么治疗费用将会扩大2、3倍。

这笔费用我们是一定要提前准备出来的。因为全球人口的重大型疾病的发生概率是72.8%真的不敢保证自己就是的那个幸运儿。（大家可以百度搜索查看生命周期表）

这笔医疗费用一般由2个保险险种进行规划。一个是社保里的医疗险，但是它的保障范围不用我说，您在网络上也都会有所了解。我国注册药品195310种，社保只报销2675种。但这2000多种里真正能够全额报销的只有594种甲类药品。

所以也就是说，真的发生40万的治疗费用，社保能报销的最多10万。甚至更少。因为万一需要治疗，我们肯定都会选择最好的治疗方式，而这些恰恰都是社保不管的。

那么这些剩余的部分我们就用商业医疗保险去解决。

这种产品可以达到上万倍的杠杆作用。也是说，比如30岁男性，只要花500元左右就可以规划出1000万的医疗风险保额。

那么之后就是治愈后的费用了，我们会发现，治愈之后的费用甚至治疗的费用还有昂贵。

为什么？因为前面仅仅是支出的问题，把腰包里的钱，既有财富给到医院。而治愈之后则面临这3、5年的康复期，我们将有3、5年的收入中断问题。

因为康复后存活3年，我们跟常人的健康程度达到72%，康复后存活5年我们跟常人的健康程度才能达到98%也就是和常人无异。但是这5年的青春、5年的生活费用，老人的赡养，子女的教育费又从那来呢？

这就是重疾险的作用。

一般情况下，我们是按照收入替代法去进行测算，因为5年的收入中断，所以我们就要用重疾险规划出5年的收入。这样就很好的锁定了。收入中断的问题。

第2种方式是支出替代法：就是按照我们目前的花费开销，比如我们家庭每月1万左右的开销。您一个家庭大约是多少，每月1万、或者1.5万够嘛？

那我们接下来就可以按照咱们目前手里的现金流进行规划了。因为向您30岁，如果为自己规划100万的重疾额度，那么每年费用在3万左右，也就是您用3万就可以撬动一个100万的杠杆，并且这100万永远都是您的。因为现在的重疾险，都会有一个寿险的责任。所以这100万永远是属于您家庭的财富，只是我们什么时间去使用它而已。

从这里呢！我就要把保险产品一分两半了。因为我上述说的这两部分，都是纯粹的保障型保险。而下面要说的部分都是具有理财属性的年金保险，就是它们都会具有收益，并且会有写在合同里的保证收益。

但是在这里我不会给您介绍了。您一定要为自己的家庭保障的部分做充足之后，才可以去给考虑年金这一部。这里我的很多客户都会很奇怪。

为什么不给他们介绍？因为万一发生风险，保障额度又不够，那我们所有的理财产品，包括工资收入和自己的事业，其实全部都是竹篮打水一场空，全部都没有了。您觉得呢？

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