新司机应该怎么买车险？一篇文章告诉你 再也不用问别人了

新司机其实可以不用太担心购买车险的问题。

车险主要分两大种。

一种是必须购买的交强险。

第二种是可以自主选择的商业险。

本次咱们就一起来聊一下车险应当如何购买。

本次咱们只聊3个话题。

一、必须购买的交强险

二、推荐购买的商业车险

三、需要酌情考虑的商业车险

一、必须购买的交强险

1.交强险的价格是多少？

交强险保费的影响因素也是有2个。

一是车子的座位数与用途。

二是上年出险的次数。

因此交强险的保费为如下：

2.交强险能赔多少钱？

交强险的保费不高，但是理赔额度同样不算太高。

它的理赔额度如下：

简而言之，你把别人的车撞了，赔对方的修车费，交强险最多帮你赔2千。

你撞伤了路边老大爷，老大爷腿骨折了，治疗老大爷骨折的钱，交强险最多赔1万。

并且一定要注意的是：

交强险只能赔对方，不能赔自己！

因此一些小刮小蹭的事故，只赔一赔对方的，交强险还是可以hold住的。

但是在知乎上，小编也见过真实的案例：

自己只买了交强险，结果撞上了某"车灯杀手"品牌的豪车了。

这个车灯不能修，只能换，换一个10万元。

交强险这2千元赔偿，面对这10万元换车灯的钱，完全是毛毛雨。

因此一定量的商业险，一定得买起来。

二、推荐购买的商业险

小编又要放图了~

一张图，先给大家大致介绍一下商业险都有哪些，大体上是做什么用的。

如果实在没有耐心看完，也可以先参考一下图上的版本。

但是小编在这里也严肃表示，在大家购买车险的时候，条款一定要认真阅读一下，以免实际用车的时候会被保险公司十动然拒。

我们通常推荐的商业车险有3种：

车损险、三者险、不计免赔险。

我们就挨个儿来介绍一下这3个险种是做什么的吧~

1.车损险：修自己车

车损险，顾名思义，就是赔偿自己车子的损失的。

开车跟别的车亲嘴了，车被树砸了，自己忘了拉手刹溜车撞了墙，自己脑抽把油门当刹车导致车子上了树，这些情况都可以走车损险赔偿一定损失。

车损险的理赔范围非常广泛，它能赔偿的范围如下：

（一） 碰撞、倾覆、坠落；（二） 火灾、爆炸；（三） 外界物体坠落、倒塌；（四） 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六） 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

并且如果车子被别的车撞了，对方就是死活不赔，购买了车损险的车主可以联系自己保险公司，启动代位求偿，由保险公司先行赔付，再由久经沙场擅长撕X的保险公司向对方索赔，就不用担心自己撕不过对方要不到理赔了。

但是也需要注意的是，车损险也有一定不能赔偿的情况。

（1）自然灾害虽然不少情况都可以赔，但是地震、战争、核泄漏等极端情况不赔。

（2）部分部件损坏，需要购买相应的附加险，才可以理赔，或者无法通过车险理赔。

· 玻璃被高空掉下来的板砖砸了，运气还特不好，别的地方全都没坏，只有玻璃坏了，只能走玻璃单独破碎险理赔。

· 开车的时候涉水了，发动机进了水坏了熄火了，修发动机的钱，是由涉水险负责的。

· 只有轮胎自己被戳了个大窟窿，轮胎是无法走车损险赔的。

（3）找不到肇事方会有30%的绝对免赔率。

车子停路边被别的车撞了，但是无法找到对方，只能走车损险修车。

这种情况本身是要由肇事者来赔偿的，但是由于找不到肇事者，因此会有30%的绝对免赔率，这个免赔率，只能通过购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

2.第三者责任险：赔对方，推荐买高额度

这里一定要先解释一个概念。

什么是"第三者"？

在保险合同当中，第一者指的是投保人，第二者就是保险公司了。

在车险合同中的第三者，是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

我们上面在谈交强险的时候，提到的换豪车车灯的钱，就可以使用这个险种理赔。

就实际使用过程当中，我们通常推荐三者险最好要买到100万或以上额度。

如果自己的经济条件可以接受，能买多高买多高。

毕竟三者险每档差距也不过几百元，但是保险和读书一样，都是到用时方恨少~（手动滑稽~）

3.不计免赔险：填坑用的

简单来说，不计免赔险的作用主要就是填坑。

填的谁的坑呢？填的责任划分带来的免赔率的坑。

交通事故中，包括三者险在内的商业险会依照事故划分，有一定的免赔率。

次责为最低，5%，全责为最高，20%。

不计免赔率负责的，就是把这个免赔率的坑填上。

需要注意的是，不计免赔险同样会有不赔的情况，非常有必要注意！

（a）找不到第三方

我们在聊车损险的时候，有提到过这个问题。

在碰到事故的时候，如果对方撞了你，对方全责，那当然是对方有赔偿你的责任了。

但是毕竟世事不能尽如人意，有时候我们在把车好好停在路边，也没停得歪歪扭扭的不在停车位范围外。

但是一回来发现车被撞坏了，肇事者还跑了。

不管是报了交警，还是调取监控后，都无法找到对方的情况下，只能走自己的车损险进行理赔。

这种情况，保险公司会设有30%的绝对免赔率。这个绝对免赔率是无法通过不计免赔险来规避的，只能去购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

（b）有人伤的情况不赔自费药

不管是交强险还是商业险，在条款中都藏着这样一条设定，还需要各位车主多多注意一下。

《机动车交通事故责任强制保险条款》规定如下：

第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》规定如下：

第三十六条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

因此自费药的费用是不在不计免赔险的赔偿范围内的，需要车主们稍加注意~

（c）没有买相应险种的不计免赔险

不计免赔险和我们提到的前两个商业险还不一样。

车损险和三者险都是主险，而不计免赔险是附加险。

附加险是主险的"门客"，只对自己的"主子"进忠~

车损险的不计免赔险，负责的是车损险的免赔率的，不管三者险的免赔率。

三者险的不计免赔险，负责的是三者险的免赔率的，不管车损险的免赔率。

如果没有买相应险种的免赔率，那在事故中可就容易赔得惨兮兮了。

以上这3个险种，是我们推荐的比较常用的险种。

但是毕竟每位车主需要碰到的实际风险情况不一样，因此有可能需要购买一些其他险种来应对相应的风险。

因此以下的险种，题主可以酌情考虑购买。

三、需要酌情考虑的商业车险

1.机动车损失保险无法找到第三方特约险：找不到肇事方带来的免赔率，由这个险种承包了

这个险种，是车损险的附加险之一。

像我们上面提到的由于找不到肇事者带来的30%绝对免赔率，是由这个险种来负责的。

2.机动车车上人员责任保险：推荐运营车辆、需经常搭载同事朋友的私家车使用

这个险种就是我们通常提到的"座位险"。

这个险种在投保的时候会有2个对应选项，一个是保司机的，一个是保乘客的。

当投保了这个险种，如果发生了事故，坐在车上的同学们受到了伤害，可以由这个险种负责赔偿。

我们通常推荐的是运营车辆，以及需要经常搭载朋友、同事的车辆，因为需要坐车的人并不太固定，推荐购买上这个险种。

如果车子仅仅用于自己家人使用，我们通常建议大家购买人身意外险来规避风险。

毕竟目前市面上绝大部分人身意外险，都把乘坐各种交通工具的风险纳入了保障范围了，相对这个险种来说，更划算一些。

3.全车盗抢险：仅赔整车丢失，停车环境不好可以购买

盗抢险，全称为"机动车全车盗抢保险"，也就是说整辆车被偷了，由这个险种赔偿。

因此你车子的车轱辘被小偷给卸了，你的车子的油箱被小偷给凿了个窟窿汽油被偷了，你的车子上放的现金、笔记本电脑、ipad、珠宝首饰被偷了，均不属于全车盗抢险的理赔范围。

因此如果你的车子车型属于被贼惦记的，你日常停车环境不太好，可以考虑购买这个险种。

但是自己车子有着先进高科技GPS定位、自己小区安保特别严格、自己有设备完善的停车库，车子被偷的几率特别低，那就不太推荐购买这个险种了。

4.划痕险：出险会计算出险次数

划痕险同样也是车损险的一个附加险，车漆被划伤了，并且没有特别明显被撞的痕迹，也没有伤到车身本身，修车漆的钱是走这个险种的。

但是需要注意的是，划痕险出险，仅仅是出险一次，本次出险才用了一两百元，也是要计算出险次数的，进而会影响来年商业险的整体保费。注意，是整体商业险保费！

哪怕明年你不再投保划痕险了，明年的商业险整体保费仍然会受到出险影响。

因此是否要购买划痕险，是否要出险，都建议先斟酌一下。

5.玻璃单独破碎险：推荐豪车、需要经常跑高速的车辆购买

玻璃险，也就是说，只有自己的玻璃损坏，其他地方没有任何坏了的地方，是需要走玻璃险赔偿的。

因此如果是豪车、需要经常跑高速的车辆，通常建议购买这个险种。

6.指定修理厂险：个别保险公司可能会指定相对便宜的修理厂

指定修理厂是可以的，但是有可能会碰到个别保险公司可能会指定相对便宜的修理厂。

如果保险公司是比较老的牌子，站点比较多，这个问题倒不用特别担心。

7.自燃损失险：推荐老车购买

自燃险，顾名思义，因为车子自身原因起火，是由这个险种负责的。

通常我们不建议新车购买，尤其是还在质保期内的新车。

本身还在质保期内的新车，部件还是崭新的，自燃几率很低。

如果这时候车子自燃了，我们完全可以去找厂家麻烦，没有必要购买自燃险。

而车子用了三五年以上了，可以购买上自燃险，同时务必要配合日常保养。

毕竟不管买车险，还是日常保养，最终目的都是为了保障我们的日常行车安全的~

8.涉水险：南方沿海多雨地区购买

这个险种负责的是车子涉水了，发动机被泡坏，由这个险种负责。

因此这个险种通常推荐的是南方多雨地区购买。

而北方内陆地区，能碰到被水泡了的情况相对比较少，因此是否需要购买需要酌情考虑。

9.玻璃单独破碎险：豪车、经常跑高速的车辆购买

顾名思义，只有玻璃碎了，由这个险种负责。

豪车由于玻璃自身比较贵，可以购买上玻璃险。

而经常跑高速的车子，在路上可能会碰到溅起的石子把玻璃砸破了的情况，因此可以购买上这个险种。

10.车上货物责任险：货车购买

险种看名字就知道了，负责的是车上货物的损失。所以这个险种明显是货车司机才需要购买的，一般来说私家车没必要购买这个险种。

同时需要注意的是，这个险种只赔货物。私人物品是不赔的。

11.修理期间费用补偿险：一般无需购买

这个险种新司机可能会用得上，但是对于大部分车主来说，买的必要性并不大。

12.精神损害抚慰金责任险：赔偿精神损失，一般无需购买

当有购买三者险或车上人员责任险的时候，可以购买这个附加险。

看名字就知道，有人伤了，精神损害的赔偿是由这个险种赔偿的。

但是对于绝大部分事故的赔偿情况来看，这个险种的使用几率相对很低，因此一般情况是无需购买的。