科技赋能：创造弯道超车机会

在“新时代车险的变革与创新”直播访谈上，各位业内专家对科技赋能车险业务展开了诸多探讨。保险科技未来将全方位赋能车险，让车险流程更加透明，对车险改革创新起到关键性作用。科技赋能车险并不意味着完全“去中介化”，以销售为主、挣钱为主的传统中介将前途暗淡，而科技赋能、创造消费者价值的中介则会有新角色、新赛道。此外，科技全方位赋能车险，也为中小财险公司创造了弯道超车的机会。

科技全方位赋能车险

随着保险科技的快速发展，科技赋能车险的领域也越来越多。业内普遍认为，保险科技可以支撑车险数字化管理，让车险流程更加透明。

华泰财险董事长兼首席执行官丛雪松表示，“科技在车险流程当中无疑会发挥巨大作用，尤其对我们这些比较传统的保险公司而言，我们十分注重科技。不仅仅是车险，科技对整个传统保险行业都具有积极作用和意义。”

一些头部互联网公司包括腾讯、阿里巴巴，经常会给保险公司带来新的启迪、冲击和影响。无论是在运营流程上还是在模式上，长时间的实践让许多财产险公司发现，科技赋能车险是全方位的，无论是在保险公司的运营端、客户服务端，还是承保、理赔等环节，科技发展都起到关键的作用。

“车险综改可以说是让利于消费者，赔付率有很大提升，对消费者有好处，降低了消费者的支出。”丛雪松认为，车险综改虽然对保险公司、中介公司乃至汽车销售行业会有一定的经营压力，但对保险公司并非是绝对的坏事。长期看，车险综改对于保险行业未来有两个重要的关键作用，一是增强客户黏性，二是强化成本管控能力。

具体来说，在客户端，车险综改后，一些优秀的保险公司可以给客户提供非常好的服务，通过得到客户认可来建立起自身的品牌形象，改变客户认知。“这样保险公司是可以赢得市场的，也就不用太在乎车险综改的冲击。”丛雪松说。

另外，这也会倒逼险企提升成本管控能力。一些电销、网销能力很强的险企，由于业务模式上有很强的成本控制能力，可以将产品以很低廉的价格提供给消费者，降低客户成本，这些险企在车险综改中也是受益的。

当然，车险综改离不开科技助力。“这个过程中，科技一定会起到非常大的作用。不论是在触达客户、提高客户满意度上，还是在做客户管理、精准营销上，人工智能、大数据等保险科技手段都会发挥很好的作用。电销、网销公司就更不用说了。”丛雪松表示，车险只有在科技助力下，才可以把效率做到更好，把成本做到最低，给消费者提供最大实惠和便利。

科技不意味着“去中介化”

保险科技热潮的来袭，也引发了车险中介机构深深的隐忧。随着保险科技的发展，车险从线下向线上迁移，这是否意味着未来会“去中介化”？目前车险业务的科技化水平是否足以支持车险“去中介化”？

从目前来看，国内的车险市场处于一种高度分散化的状态。资料显示，目前整个中国车险市场有8000亿元的规模，其中一半以上由各地的几千家中小代理公司混战而来。国内的经代公司通过传统的金字塔模式去运作，相应的弊端也显而易见，传统经代公司的运营效率低下，没有完善的数字化管理系统支持，因此成本很高，保险公司也需要为此支付高额的渠道费用。

那么，保险科技的发展是否意味着车险“去中介化”？

上海广汇德太保险代理有限公司总经理陈杰军认为，保险科技可以提升服务效率。保险中介是整个保险生态圈中重要的组成部分，保险公司负责开发保险产品，保险中介负责销售。如果真的“去中介化”，那将改变整个保险生态圈，对汽车经销商挑战是巨大的，能否去中介，取决于客户的选择。

“科技需要被驾驭。”腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰表示，起初，互联网科技进入车险行业，人们都有很高的预期，很多公司在互联网上做车险销售、理赔等，但当时汽车本身没有质的变化，监管规定没有改变，渠道还是原来的面貌，外部环境没有本质改变。从事实来看，这样的背景下，互联网科技的进入并没有撼动原有的市场交易习惯和竞争格局。“传统方法还是老大，那时互联网对车险影响非常有限，更不用说基于互联网中介渠道。”谢邦杰说。

但是，这并不意味着科技对车险行业没有影响。谢邦杰表示，目前来看，科技对于车辆本身有很多渗透，比如在发动机科技、安全科技、车联网、自动驾驶等方面，科技着眼于车辆本身的改造，让相应的风险水平发生了根本改变。“有了自动驾驶、人工智能以后，衍生了责任险等新的保险安排，风险本质也发生了很大变化，这是一个大势。”

“过去中介就是销售，图的是挣钱，价值单一。当科技冲进来，监管在产品上做了开放、费用做了压缩以后，传统以销售为主的中介前途肯定是暗淡的，所以从这个角度来看，一定会有‘去中介化’的发生。”谢邦杰如是说。

但是这并不意味完全“去中介化”。谢邦杰同时也表示，从另一方面看，一些中介具备强大的科技能力，通过科技赋能，同保险公司、汽车行业结合，更好地管理风险、创造价值、为消费者提供更好的便利性等，这样的中介机构在未来能保有一席之地，而且还能创造新价值、扮演新角色、发掘新赛道。

科技助推中小险企弯道超车

科技全方位赋能车险，也为中小险企创造了弯道超车的机会。

中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元认为，这次车险综改也是市场竞争规则充分发挥作用的时候。“科技发展给中小公司提供了弯道超车的机会，这次改革可能会让部分中小公司利益受损，但同时也会有另一部分中小公司脱颖而出，如同凤凰涅槃，浴火重生。这些中小公司也会和大公司一起共同成长，服务于百姓，让百姓从中受益更多。”

但是，科技赋能车险的同时，也不得不考虑产品同质化问题。“行业里一直有一种声音，认为中小财产险公司创新产品没有得到很好的保护，大公司复制速度很快，且还会提供比中小财产险公司更为低廉的价格。”朱进元说。

平安产险董事长兼首席执行官孙建平认为，车险是同人民群众利益关系密切的产品，但是目前产品同质化比较严重，随着客户需求不断改变，新科技的不断创新，迫切需要车险行业在产品和服务上进行创新。比如依托车联网、自动驾驶等新科技的应用，逐步开发出满足客户需求、让车主实实在在受益的服务和产品。本次车险综改鼓励中小保险公司走出一条差异化发展道路，为他们创新产品开辟了新赛道，有助于中小保险公司长期、健康发展。

（文章来源：中国银行保险报网）