一篇文章教你看清重疾险的结构！

一

听了很多道理，却还是过不好这一生——看了许多保险文章，却还是看不懂一份保险。

那是因为你没有抓住保险产品的主要结构。

就跟数学一样，千变万化其实就那几个公式，让题目看起来摸不着头脑的是复杂的条件。

保险呢也是一个道理，主要结构其实很简单，装饰多了就复杂了而已。

所以今天来抽丝剥茧，康一康主流重疾险的主要结构。

看完以后，看大部分重疾险都将容易许多！

二

这5个按层次的分类就是目前主流重疾险的主要结构了。

纯重疾

纯重疾是最简单纯粹的产品，因为它只赔付重症1次，没有其他任何附加责任。

这类产品比拼的就是价格最低，保险公司没法营销出其他花样来。

因此对于预算低，或者年龄高需要提高杠杆，或者已经有一份全面重疾基础下进行加保的，纯重疾挺合适！

代表产品是百年人寿的康惠保，30岁左右50万保额年保费约3000元+。

我是康惠保，来看看纯重疾的结构吧

要康惠保的测评文章点我▽

全面重疾

全面重疾是在纯重疾基础上，包含了通用责任（轻症、中症）和特色责任（儿童特疾、女性男性特疾等），使得产品保障强度和范围全面提升了。

我就是全面重疾的素养▽

怎么去理解通用责任和特色责任呢？

通用责任所包含的轻症和中症实际是标准责任，面向的是所有的客户。

全面重疾较之纯重疾最起码多了通用责任，作为通用责任，只需对比责任包含的疾病种类、理赔条款和赔付比例、次数，就非常容易得出条款优劣。

而特色责任就很难横向对比了，因为它面向的是特定客户。

比如儿童特疾、女性/男性特疾、保额增长、重疾津贴等，面向的客户群体都有显著/细微的差异，无法一概而论。

全面重疾依然是赔付1次的重疾险，在检测手段日益进步的今天，轻症和中症的赔付概率势必不断攀升，因此它的性价比并不比纯重疾低，并且全面重疾是除纯重疾外，其他重疾的基础。

这类产品适用于所有的人群，因为保费依旧低，保障更全面，杠杆也保持在较高水平。

代表产品为健康保2.0，30岁左右50万保额年保费约4000元+。

我是健康保2.0，就是把康惠保旗舰版推下神坛的那位

来看看全面重疾的结构吧▽

特定二次赔付重疾

就像打完地基建房子一样，特定二次赔付重疾是在全面重疾的基础上发展出来的。

首先先看看什么是“特定”，什么是“二次”。

“特定”在当前的市场上是指癌症和心脑血管疾病，“二次”指的是在首次重疾赔付后，癌症或心脑血管疾病的赔付依旧有效，也即第二次重疾如果仍是癌症或心脑血管疾病，那么可以继续赔付。

其次，为什么是癌症和心脑血管疾病？

来自柳叶刀

心脑血管引起的死亡大于癌症，

其中中风引起的死亡率又是最高的▽

因为根据当前的理赔数据来看，癌症整体理赔率可以达到70%，其中女性的癌症理赔率高达80%；而男性的心脑血管疾病理赔率可以达到20%，并且据柳叶刀最新的报告，中风已经成为中国人死亡率最高的疾病。

基于此，癌症二次赔付对于女性的意义非常巨大，心脑血管疾病二次赔付对男性的意义大于女性。

总结就是，若附加这类二次赔付责任后增加的保费合理，那么就上车吧。

代表产品为超级玛丽2020Max、嘉和保等（这个梯队的产品真的多），价格差异也很大，30岁左右50万保额年保费约4500元++。

我是嘉和保，我真的是做到了这个品类里的费率极致

这个品类评判的核心标准，点我看看▽

分组多次赔付重疾

同样的，分组多次重疾基本以全面重疾作为地基，大部分又可以附加特定疾病二次赔付责任。

这类产品最大的问题是，什么是分组？什么是多次？

分组就是把所有疾病分成特定的n组，多次是指每组都最多可赔付一次，N组则理论上最多可赔付n次。

那么第一次患了第一组中的疾病，获得赔付；第二次仍然患了第一组中的疾病，就无法获得赔付了，但第二、三……组仍然可赔付。

因此分组多次赔付最重要有两点，1、分组是否合理；2、相比单次赔付，增加保费是否低于15%。

分组合理指将高发重疾（癌症、心脑血管疾病等）合理均匀分布在不同组别，这样才能提高获赔率。

此外，相比单次赔付，保费增幅不应高于15%，否则提升的保费就分组多次赔付带来的理赔概率，是不值当的。

这类产品适合有不同家族史疾病、更倾向于保障终身，或者因当前/预估今后身体状况无法后续加保的人群。

当然了，对于倾向于增加10%保费可以将单次赔付变成多次分组赔付的同学来说，再附加个特定二次赔付，就变成了多次分组+特疾二次赔付重疾险了，也是很好的一个选择。

代表产品为完美人生尊享版等，30岁左右50万保额年保费约4500元+++。

我是完美人生，我的人工核保很宽松，这个品类里的战斗机

完美人生的测评文章点我▽

不分组多次赔付重疾

最贵的，也是地表保障最强的重疾险在此。

顾名思义，这类产品把分组多次赔付变成了不分组多次赔付，也即不管什么疾病都可以二次赔付，大大提升了理赔概率。

理赔概率提升的同时，毋庸置疑保费自然也会上升。

预算充足，更倾向于保障终身，害怕以后无法加保，希望最强保障的同学可以选择这类产品。

前方是守卫者方队▽

代表产品为守卫者3号，两次不分组赔付，30岁左右50万保额年保费约6000元+。

我是守卫者3号，从守卫者1号、2号一路过来

让你见识下什么叫王牌飞行员▽

三

简而言之，从纯重疾到不分组多次赔付重疾依次过来有几个特点：

适合对象逐渐年轻：纯重疾和全面重疾对年纪大的人保费支出相对友好，但后三者可就不友好了，它们只对年轻人友好。

保障期限逐渐拉长：纯重疾、全面重疾、特定二次赔付重疾选定期还是合适的，分组多次和不分组多次更适合保障终身。

产品数量呈正态分布：纯重疾和不分组多次赔付重疾产品少，全面重疾和不分组多次赔付重疾次之，特定二次赔付重疾产品最多，很大程度是因为消费主力开始集中在8090后的原因吧。

保费逐渐拉高，保费逐渐上升，产品形态逐渐复杂。

好了好了，看完这篇文章，希望你看到一个重疾险后，可以做到先看森林再看树木。

Good luck guys