以亲身理赔经历 浅谈年轻人中年人的保险配置

最近有小姐姐咨询我如何配置保险，她说看到我理赔成功过。作为少女之友的我，被小姐姐问到，肯定是义不容辞，于是巴拉巴拉跟她讲了一大堆。

然后发现不对，这么好的经验为什么只分享给一个小姐姐，而不是圈里的全部小姐姐呢？

所以我今天重新整理了自己的观点，在这里讲一下，希望更多的小姐姐感受到来自我的关怀。

因我非保险从业人员，只是自我保护意识比较强，以下所有观点都基于自身亲身经历，因此全部都是纯干货无水分。

本人喜欢网购，有时候会一时手贱购买各种保险。又因为持有平安银行的白金信用卡，经常被平安集团的人推销各种保险。

有时候可能是因为失恋了想不开，也可能刚好有一个小姐姐打电话给我推销保险，然后我可能就同意了。最后这个没见过面的小姐姐 hard sale 的平安人寿保险，使我多理赔了50万。

时间回到2018年底，我在广东惠州确诊鼻咽部恶性肿瘤。据相关资料统计此为“广东癌”，也侧面证明了我是地道的广东人。

屋漏偏逢大雨，发病时候，恰逢我遇到域名投资行业珠海易米科技P2P投资诈骗，有近300万元价值的现金和域名在这次大事件内全部丢失。

且办案方可能涉嫌不作为，目前没任何赔付，也没有任何案情通告。

因此，我在发病期间的经济情况很糟糕，一度非常缺乏高昂的治疗费用。

然而本人失恋期间和手贱之下购买的诸多保险却成功理赔，稍缓了我燃眉情结果。去年我一共理赔了四家保险公司累计得到赔付重大疾病保险136万，分别是平安人寿50万，平安健康30万，京东安联20万，华安财险36万。

此外还有商业补充医疗险目前还懒得去申请赔付，大概医疗险会有20多万的赔付，承保单位是泰康在线财产保险（微信的微保），平安健康保险。

因医疗险是补偿险，需要各种理赔资料和医院消费清单。

但由于绝大部分资料都已经被社保收过去了，我要重新再去准备一份，对我这种懒人来说真的很烦。

然而赔付到手的这重大疾病这136多万元，全被我败光了。只是，大部分又买了保险，主要是养老金相关保险。

一、重大疾病险（包含短期和长期）

除社保外，我认为50岁以下的中年人，青年人，甚至儿童，消费型商业重大疾病险最重要，没有之一。

重大疾病险是一次性赔付的，只要证明自己确实确诊了重大疾病就可以理赔，理赔的依据很简单，只要正规医院的证明即可。

如果像我这样，各家保险买的有点多，出险时候部分保险公司也许不太乐意理赔，他们就会花点钱找第三方调查公司拜访，主要是调查有没有带病投保。

请别担心，只要没有带病投保，钱不会少赔。购买时候一定要看清楚保险公司的免责条款。如果在线购买，一般都会单独页面提醒健康告知。

另外，请注意区别重大疾病医疗险，它并不是重大疾病险，前者更像商业补充医疗险，请注意甄别。

不带理财属性的重疾险的价格，30多岁的男人大概是每年是1000元保50万。女人稍微会贵个小几百元。每个保险公司有价格差异。如果贵的特别明显，我会换另外一家。比如众安保险我就没续保。

这里推荐使用微信的微保。为什么首要推荐微信呢，因为可以按月缴费。这样每个月几十元，看起来没那么心塞。

毕竟一次性拿出一年缴费1000多，还是有可能降低生活质量的。

这时候有些小姐姐会问，在同样保额下，为什么我的保险顾问给我介绍的都是每年要交好几千甚至好几万的保险呢？

因为重大疾病险，是有一种带有理财属性的长期险，比如保20年，保30年，或者保到60岁的等等。

我建议穷人家的孩子，便宜的纯消费型重大疾病险先上，毕竟现在赚钱很难。

带理财属性的，还是小康之后再考虑，毕竟那时候，也不太介意被美女帅哥保险经纪推销高价低保额的长期险了。

买消费型重大疾病险是很便宜，但是最大的麻烦是自己可能会忘记续费。

支付宝和微信，还有平安健康等低价的重大疾病险，均提供自动扣费续费功能，对于常忘事的我，只要绑定好信用卡和储蓄卡即可。

是的，我绝大部分买保险是用信用卡自动扣费。这一点很多人寿保险都没有提供。

贵的那种长期险是你已经交了一大笔钱，这一大笔钱有很大一部分是服务费。所以每年都有小哥哥小姐姐打电话提醒你存钱去给他扣钱，服务特别好。

而消费性的重大疾病保险，如果没开通自动续费而又忘记了，重买要重新算等待期。

世界就是那么奇怪，服务好的永远是贵的，但是并不是保障高的。

如果确诊了大病，便宜的消费型重大疾病险和贵的长期重大疾病险，赔钱数额是一样的，只按保额赔。

二、社保医保及百万医疗险

社保在大中城市并不陌生。但是我知道，在中小城市里，不少企业是没有购买社保的。或者自己创业的朋友，也可能没有给自己买社保。

我是一个患过大病的人，并且在很长一时间内都会有可能有持续性的医疗支出。这个时候，无条件的医疗险，只有社保能提供给我。商业保险公司是不给再买的。

我之前所在的惠州社保，已经给我报销了大部分住院医疗费。 并且去年治疗的复查和开药，也报销了大约20000多元门诊医疗费。

我自己创业因为公司设在深圳，所以自去年6月，我同时在深圳和惠州交了社保。惠州的社保养老险我暂停了，保留了医疗险。

这里肯定大家会问，同时两地交。医疗费能同时报销吗？ 答案是不行的。

每一次治疗或者开药，亦或门诊，都只能在一个社保机构报销。

我并没有极致地计算投入和回报。作为一个曾经的大病患者，我想到的是避免遇到极端情况。

每个城市的社保大病医疗报销，每年报销额都有上限，具体上限是多少，可以咨询社保局。

我是担心我万一再治病花个大钱，突破了单一社保局的报销上限，这样我就会很没安全感了。

对于一个已经事实出现过大病，不符合购买商业医疗补充险的人。我的建议是，有条件的话，在富裕的城市买社保医保。因为富裕的城市社保报销上限一般会比较高。

对于身体健康，还没有出过大病的朋友，可以考虑加购商业医疗补充险，就是常见宣称的"百万医疗险"。

医疗险是报销社保不足赔付那部分，按照一定比例赔偿，并且满足那些需要用到非社保报销用药人群的需求。这类补充医疗险，一般会有1万元免赔。

商业补充医疗保险和社保医保一样，只需要购买一份即可。

不要学我那样手贱购买了三份。因为报销型保险是实报实销，并不能像重大疾病险那样可以多家保险公司分别理赔。

三、年金险（养老险）

我得到了保险公司的一笔赔付，100多万，也不少。按照以往的剧情，应该败家。

是的，我也败家了，只是没去买房，也没买宝马，而是又转去买了新的保险。

一个已经生过大病的我，基本无缘低价健康保险。只能加价购买少数特定公司的特定产品，这样其实没意思了。

我选择买了养老险。毕竟得过癌症，开心的过一天算一天，也不知道自己能混多久。

养老险和年金，本质上就是一个强制储蓄的理财金。这种强制储蓄，极大限制了我乱花钱。

不然我肯定会在王者荣耀上花很多钱买漂亮的皮肤送给漂亮的小姐姐。

这笔钱需要放个很长的时间，少着按十年计算，多则长达几十年。

1. 如果我要是中途不幸倒下了，我的孩子们还能有一笔钱接受正常或者稍好的教育，至少后代应该不会跌入底层。这是我的责任义务。

2. 如果我没倒下，还活得不错，那我晚年每个月有个比社保养老多一点的钱到手，可能每月几千元。这样老年时偶尔请漂亮的小姐姐吃饭聊天唱K也不需要厚着脸皮跟孩子们要钱。

养老金和年金，不管是在中国大陆买，还是在中国香港买，这种高价低保的，如同高价的长期保险，绝对是因为我被销售小姐姐忽悠的。

除非保险公司倒闭，一般情况没啥风险。

有的朋友可能会说，买年金超低回报率是SB。

我坚信，只要量力而为，就算被小姐姐忽悠买保险也不会返贫。

返贫的可能性一般大概只有几种：投资、赌博、吸毒、借钱给别人。

历史的教训，把钱拿去投资才是真SB，比如我曾经就是个大SB。

四、相互宝

相互宝不是保险，是支付宝开通的互助功能，主要也是根据重大疾病赔付原则赔付。其规则和重大疾病险差不多。

我个人是有开通相互宝的。只是我发病的时候，相互宝没到等待期，所以不能理赔。

但是我一直开着，我已经咨询过，如果下一次再发生其他的大病，是可以申请理赔的。

有些保险公司的销售会鄙视相互宝，去论证相互宝的合法性和利弊。

小孩子才去选择，直男我全部都要。只有开通了，才有申请理赔的权利。

赔不赔是支付宝的事情，但是如果我没有权利申请理赔，就是我的问题。

五、意外险

我至今不知道自己买了多少意外险，反正每个月扣我钱。

大部分保险公司隐藏条款设置了意外险赔付的最高金额不能超过投保人年收入的若干倍数（一般是30倍）。

如果一个5000元工资的人，买了1000万元的普通意外险，他要是意外挂了，可能只能获得180万。

之前我们已经配置好各种医疗险了。普通意外险，只要根据自己收入买保额就好，买多了也没用，除非你有证明的年收入很高。

对于意外险的理解，我认为是重伤或者死亡的赔偿金。我们要考虑的就是给后人留点爱即可。

<<转载本文请注明出处！